28.10 2015 / Социум

Страховая медицина: что будет после реформы?

Страховая медицина: что будет после реформы?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) на магистралях существует уже более 15 лет. Столько же времени железнодорожники шли к реформе. Сейчас, в период перехода отрасли на новую ступень, самое время определить критерии дальнейшего сотрудничества со страховыми компаниями.

В основе этих критериев должно быть несколько моментов. Первый касается наполнения медицинских программ по страхованию, второй — процента средств, который компании возвращают своим клиентам, а третий направлен на внедрение нового подхода к медицинскому страхованию, в основе которого не только лечение заболеваний, но и их профилактика.

Напомним читателям, что программа медицинского страхования на железных дорогах Украины появилась в конце 2000 г. В рамках процесса был начат эксперимент по внедрению добровольного медицинского страхования на предприятиях железнодорожного транспорта с участием страховой компании «Интерполис». Первопроходцем была Львовская, через несколько месяцев к ней присоединились Донецкая магистраль и Киевская дирекция железнодорожных перевозок Юго-Западной железной дороги.

С 2002 г. Программа медицинского страхования железнодорожников осуществлялась в ЗАО «АСК «ИнтерТрансПолис». В этом же году страховая компания приняла решение о расширении Программы медицинского страхования работников и пенсионеров железнодорожного транспорта. Было введено страховое возмещение в случае организации стационара на дому, дополнительно включена возможность лечения некоторых заболеваний (в том числе доброкачественных новообразований, операции по протезированию хрусталика глаза только в медицинских учреждениях системы Укрзализныци и злокачественных онкологических заболеваний до момента установления диагноза).

История вопроса

Но во второй половине 2006 г., после смены руководства СК «ИнтерТрансПолис», отношение к добровольному медицинскому страхованию изменилось, причем не в лучшую сторону. Складывалось впечатление, что страхование здоровья перестало быть социальным благом для работников отрасли, а стало на одну ступень со страхованием грузов или подвижного состава. С 1 января 2007 г. договорные отношения с ЗАО «АСК «ИнтерТрансПолис» по Программам добровольного медицинского страхования железнодорожников и пенсионеров железнодорожного транспорта были расторгнуты. На конкурсной основе для осуществления страхования была определена компания «Нафтагазстрах», где на сегодня могут получить компенсацию за лечение в стационаре более 90 % застрахованных железнодорожников.

В 2014 г. ряд предприятий нашей отрасли заключили договора на страхование с компанией «Интерполис». Несколько лет тому назад пенсионеры (в первую очередь Юго-Западной магистрали) стали преимущественно обслуживаться в компании «Раритет». Кроме того, в 2011 г. на Львовской дороге была создана отраслевая общественная организация под названием «Больничная касса Львовской железной дороги», в которой на сегодня числится порядка 50 тыс. работников. По наполнению программы возмещения затрат на медицинскую помощь она является достойным ответом маститым представителям рынка добровольного медицинского страхования.

Общее количество застрахованных железнодорожников составляет более 370 тыс., из которых действующих работников — более 186,5 тыс., а пенсионеров — более 170 тыс.

О деньгах и процентах

По данным Управления медицинских учреждений Укрзализныци, в 2014 г. структурные подразделения дорог перечислили страховым компаниям 344,3 млн грн, а за восемь месяцев текущего года — 178,4 млн грн. При этом страховые компании на медицинское обеспечение застрахованных лиц по программам ДМС в 2014 г. перечислили 210,5 млн грн, а за восемь месяцев 2015 г. — 135,9 млн грн. Проще говоря, в 2014 г. железнодорожникам было возвращено порядка 60 % от суммы взносов, а за восемь месяцев 2015 г. — 76 %. Учитывая, что в мире этот показатель в среднем составляет порядка 80 %, напрашивается вопрос, не платим ли мы лишнее…

Справедливости ради отметим, что процент возврата у разных компаний отличается. Больничная касса, как общественная, а значит, неприбыльная организация, возвращает работникам порядка 97 % затраченных ими средств. У коммерческих страховых компаний, которые сотрудничают с магистралями, этот же параметр колеблется между 52—87 %. Правда, с одной существенной оговоркой: по данным, предоставленным руководством страховых компаний и «Больничной кассы».

babich.JPG«Далеко не всегда наши работники попадают на стационарное лечение в отраслевые медицинские учреждения. После выздоровления люди, естественно, предоставляют необходимые выписки и чеки в страховую компанию. Такие эпизоды в бухгалтерский учет наших лечебных учреждений попасть априори не могут, а страховые компании, согласно договорам, отчитываться не обязаны. Недавно мы обратились к нашим партнерам с просьбой все-таки ставить нас в известность о суммах, направленных ими на компенсацию лечения наших работников. Сейчас эта отчетность начала поступать, но о полной картине будет корректно говорить только по итогам года», — подчеркнул руководитель управления медицинских учреждений Укрзализныци Александр БАБИЧ.

По информации, представленной нам заместителем Генерального директора—руководителем бизнеса ДМС страховой компании «Нафтагазстрах» Владимиром Зеленым, в прошлом году в общегосударственные медучреждения на лечение пребывающих там железнодорожников было направлено 11 млн 815 тыс. грн (3,8 % от общей суммы, затраченной на лечение), а за восемь месяцев этого года — более 7 млн грн (6 %). Всего же за восемь месяцев этого года возврат средств составил 75,6 %. По его словам, этот показатель называется «Убыточность страховой компании» и означает, что, условно, из заработанной гривни вкладчику возвращается более 75 коп. На сегодня это предельный порог: в среднем возврат средств на страховом рынке Украины — около 60 коп. из 1 грн, т. е. 60 %. В первую очередь на него повлияло то, что программы и платежи остались прежние, а лекарства — подорожали в три раза.

Причин подвергать сомнению предоставленные данные у нас, безусловно, нет. Однако в то, что бизнес-организации трудятся чуть ли не на грани рентабельности, поверить почему-то очень сложно. Из этого следует вывод, что механизм отчетности по затраченным на страховые случаи средствам, как минимум, нуждается в доработке. Хотя бы потому, что прозрачность финансовых данных — основа доверия между заказчиком и клиентом.

Полисы для здоровых?

Еще один немаловажный момент связан с принципами формирования пакетов. Так спектр страховых программ у компаний, в целом, практически идентичный, отличаются лишь незначительные нюансы в рамках одной ценовой категории. Самые распространенные нозологии, связанные, например, с сердечно-сосудистыми и неврологическими сбоями организма, там, безусловно, учтены.

Однако бывает, что человек сталкивается с серьезной и внезапной бедой, борьба с которой может быть длительной, изматывающей и дорогостоящей (например, онкологические заболевания). В таких случаях, как отвечают представители страховых компаний, в рамках конкретной программы возмещение средств исключено, но если ситуация действительно серьезная, коллегиально может быть принято решение о выделении благотворительной помощи.

Например несколько недель тому назад правление общественной организации «Больничная касса» решило выделить одному из работников 300 тыс. грн на лечение гепатита С — сложного заболевания, которое еще 10 лет тому назад было бы для человека приговором. В этом году «Нафтагазстрах» также выплатил 257 тыс. грн одному из железнодорожников в связи с подобной ситуацией… Но, к сожалению, это единичные случаи.

Мы привели в пример две крайности. Самое же распространенное пожелание железнодорожников связано с индивидуализацией подхода к страхованию здоровья. Тем более, что статистика — скольким застрахованным было отказано в выплате компенсации с формулировкой «нестраховой случай» — не ведется. На вопрос о возможности адресного формирования пакета страховики отвечают однозначно: любой каприз — за ваши деньги…

aptek.jpg

Вместо послесловия

В целом, нет сомнений в том, что медицинская страховка — одна из важнейших составляющих социальной защиты железнодорожников, без которой невозможно представить нашу отрасль. Но в ПАТ «Укрзализныця» работа со страховыми компаниями, скорее всего, будет осовремениваться. И на первый план выйдут предложения тех потенциальных партнеров, которые будут делать акцент не только на выплатах по страховым эпизодам, но и на предотвращении таких случаев.

В Швейцарии, в частности, обязательное медицинское страхование включает вакцинацию против гриппа и медицинский осмотр один-два раза в год. В других европейских странах компании также предлагают своим клиентам в дополнение к страхованию разработать и программы профилактики. Более того, в некоторых из них даже оговорено, что «поход» работника на «больничный» более двух раз в году — это недоработка страховщика, которая чревата для него штрафными санкциями. Иными словами, страховые компании сами заинтересованы в предупреждении и своевременной диагностике заболеваний. Ведь в конечном итоге такой подход снижает затраты и страховщика — на оплату лечения, и работодателя — на потери, связанные с вынужденным отсутствием работника на рабочем месте.

 
Для добавления комментариев Вы должны быть зарегистрированы.
регистрация | авторизация
 Июль 2017 
Пн
Вт
Ср
Чт
Пт
Сб
вс
 
 
 
 
 
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 
 
 
 
 
 
Як Ви адаптуєтеся до спекотних днів?
Не вилажу з водойми (1)
+35 це хіба спека? (1)
П’ю багато зеленого чаю (0)

ZDSim.kiev.ua - Клуб железнодорожников ZDSim.kiev.ua - Клуб железнодорожников Залізничне перехрестя Погода в Києві
 
Все права защищены c 1992-2010 Редакция газеты "Магистраль"
При полной перепечатке материала ссылка на статью обязательна.
При частичной перепечатке материалов сайта ссылка на www.magistral-uz.com.ua обязательна.
Контакты: Тел. / факс: 465-01-90, E-mail: magistral@uz.gov.ua